酒店老板-掏品新闻取消机场接送机、取消文旅游乐权益、增加交易权益点获得要求……临近年底,信用卡权益的“缩水潮”令人猝不及防。
据不完全统计,自11月以来,已有浦发银行、华夏银行、建设银行、上海银行、中信银行等多家银行公告,均不同程度地对旗下信用卡权益或积分规则进行调整。
这也引发了用户们的不满。在信用卡相关讨论话题下,齐刷刷地跟着“已销卡”的评论,甚至有银行因此招致部分用户的投诉。
曾几何时,信用卡以高规格、高权益著称,也被视为“中产标配”。而如今这些好处却开始收缩甚至消失,这让不少信用卡变得“鸡肋”起来。
曾经不差钱的银行,怎么越来越“抠门”了?
图/视觉中国
权益大幅缩水,用户怎么不买账了?
“如果说2024年的调整幅度是‘减’,那2025年用‘砍’来形容也不过分。”信用卡用户李宇在谈到信用卡权益时如此感叹。
以最近调整信用卡权益的三家银行为例,2025年的信用卡权益调整幅度不小。
11月11日,华夏银行发布公告表示,自2025年1月1日起对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用,涉及境内外机场贵宾室服务、机场速通服务、汽车代驾服务等7项服务。
11月13日,建设银行发布公告表示,从2025年1月1日起,旗下全部6款高端信用卡,不再享受建行指定国内机场贵宾厅服务。
11月15日,浦发银行发布公告,针对运通超白金信用卡、VISA无限信用卡等8款高端信用卡,个别或全部取消或调降游乐园、文化馆等礼品兑换、境外消费返现等权益。
中国新闻周刊梳理发现,权益缩减的途径主要有二:一是提升门槛,比如此前相同的权益兑换增加刷卡金额、次数的限制等;二是直接削减权益力度,这具体体现在不少权益的可用次数变少。
其中,除了权益的“明降”之外,积分规则的调整也是令用户们不满的原因之一。
资(zi)深(shen)信(xin)用(yong)卡(ka)专(zhuan)家(jia)董(dong)峥(zheng)对(dui)中(zhong)国(guo)新(xin)闻(wen)周(zhou)刊(kan)介(jie)绍(shao)积(ji)分(fen)规(gui)则(ze)是(shi)信(xin)用(yong)卡(ka)鼓(gu)励(li)用(yong)户(hu)刷(shua)卡(ka)消(xiao)费(fei)的(de)一(yi)种(zhong)活(huo)动(dong)手(shou)段(duan)国(guo)内(nei)大(da)多(duo)数(shu)信(xin)用(yong)卡(ka)刷(shua)1(1)元(yuan)钱(qian)即(ji)可(ke)积(ji)1(1)分(fen)积(ji)分(fen)兑(dui)换(huan)权(quan)益(yi)的(de)范(fan)围(wei)非(fei)常(chang)广(guang)泛(fan)小(xiao)到(dao)加(jia)油(you)充(chong)值(zhi)影(ying)票(piao)兑(dui)换(huan)咖(ka)啡(fei)奶(nai)茶(cha)消(xiao)费(fei)立(li)减(jian)金(jin)等(deng)生(sheng)活(huo)便(bian)利(li)大(da)到(dao)航(hang)司(si)里(li)程(cheng)兑(dui)换(huan)黄(huang)金(jin)实(shi)物(wu)兑(dui)换(huan)等(deng)大(da)规(gui)格(ge)羊(yang)毛(mao)
2024年以来,浦发银行、中国银行、工商银行、光大银行、农业银行、中信银行、建设银行、广发银行等多家银行的信用卡多倍积分活动规则有所调整,或是多倍积分的优惠活动停止,或是设置了奖励积分的上限,或是积分换里程有所缩减。
以广发银行信用卡为例,2024年4月该行调整了航空里程的兑换规则,调整前东航、国航“10张广发里程券=1万航空里程”,而调整后“15张广发里程券=1万航空里程”,有持卡人在社交平台抱怨:“相当于积攒很久的积分一下子贬值33%。”
“更关键的是,相当一部分用户是以获取积分来抵销信用卡年费。”董峥说道,这也意味着信用卡的持卡成本有所上升。
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李宇最常用的一张信用卡,年费达1800元,40万积分可以兑换年费。“我是星级用户有多倍积分权益,往年再结合活动,一年刷不到10万元就能靠积分覆盖年费。但今年权益调整后,我的5倍积分没有了,1元1积分攒起来实在太难了,但要交1800元的年费又舍不得。”
在不少信用卡用户看来,这样的调整很伤感情,有种出尔反尔的感觉,而且权益的大幅缩水也让信用卡变得鸡肋,以至于“销卡”成为他们的共同选择。
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旧打法失效,信用卡不香了?
曾几何时,信用卡业务被银行奉为一大利润增长极。
在二十多年的高速发展中,银行为高端信用卡附加了大量的用卡权益,在获客投入上毫不吝啬、高举高打——机场贵宾厅、接送机服务、高尔夫练球、航班延误险、高端酒店预订、代驾服务、三甲医院预约……为了打开市场,银行推出了不少权益满格的“神卡”。
董峥指出,信用卡权益相当于银行吸引用户、活跃用户、刺激刷卡消费的“鱼饵”,信用卡业务连接多方进行资源整合,既能为用户带来消费优惠、用卡权益等生活乐趣,又能为合作伙伴带来流量与热度,几乎没有哪个银行业务像信用卡这样热闹。
在增长猛烈的2017年,信用卡数量一年就增加了1.2亿张。但告别曾经快速增长的时代后,随着市场趋近饱和,银行也要考量投入质效,曾经的“神卡”在不断消失。加上支付宝等移动支付方式兴起所带来的冲击,信用卡的吸引力大大减弱,开始面临“发卡容易活卡难”的困境。
用信用卡的人越来越少了。从年度数据来看,信用卡总卡量在2021年达到8亿张,此后便开始一路下行,2022年降至7.98亿张,2023年进一步滑至7.67张。
而据11月22日央行公布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》,截至今年二季度末,全国信用卡和借贷合一卡7.49亿张,环比下降1.53%,连续七个季度持续下降。
信用卡数量减少并不可怕,问题在于深耕用户的存量时代,信用卡“办了不用”的现象也更明显,这体现在信用卡交易量出现了下滑。
以国有六大行为例,根据各家银行2024年上半年的财报数据,除了农业银行以外,其余5家银行信用卡消费额均有不同程度的下降。其中交通银行下降幅度最大,同比下降了13.72%;邮储银行信用卡消费金额同比下降了11.26%。这意味着大水漫灌的高权益打法已经失去了性价比。
不仅如此,贷后风险问题也是信用卡业务在发展中需要平衡的考量,部分银行还出现了不良贷款比例增加的情况。
上海大学上海科技金融研究所(上海市软科学研究基地)高级研究员、教授陆岷峰告诉中国新闻周刊,银行削减信用卡高额返现及优惠活动,减少高风险客户吸引力,同样意在控制不良资产风险。例如有些银行将信用卡定位从“高消费工具”转向“支付工具”以抑制过度消费。
银登中心数据显示,截至今年三季度末,个人不良贷款批量转让业务合计规模达546.6亿元,同比增长96.27%,环比增长56.7%。其中,信用卡透支为262.2亿元,占比48%,较二季度末上升14.5个百分点;2024年各家银行披露的半年报显示,披露了信用卡不良率的16家银行中有13家不良率较上年末有所上升。
据中国新闻周刊不完全统计,仅进入11月以来,就有华夏银行、平安银行、民生银行、浙商银行、交通银行、浦发银行、南京银行等约10家银行在银登中心挂牌了信用卡透支类个人不良贷款转让项目。石村所有人都知道,老族年轻时曾与村十几个强的族人去过遥远的地尽头,在外界闯荡过。
“监管政策趋严,要求银行减少过度营销和诱导消费行为,部分银行通过调整积分规则明确回归信用卡本质以符合法规。”陆岷峰说道。
降本之外,怎么变?
毫无疑问,信用卡权益的缩水,会直接带来用户的流失,但银行也有不得不这么做的理由——降本。
目前商业银行普遍面临较大的盈利压力。11月22日国家金融监督管理总局公布的2024年三季度银行业主要监管指标数据显示,今年三季度末商业银行净息差环比下降0.01个百分点至1.53%。
净息差既可以用来衡量银行的盈利能力,也在一定程度上反映了银行的风险管理能力。而1.53%的净息差为“史上最低”,且偏离1.8%的警戒水平。
“而作为零售业务的重要组成部分,信用卡业务因高昂的运营成本成为银行降本增效的重点之一。”陆岷峰补充道。
信用卡的运营成本包括销售成本、权益成本、制卡成本等。因此对银行来说,向权益成本“开刀”,就相当于在用户运营维护方面节省了资金。
银行确实在信用卡业务上投入不菲。金融数字化发展联盟发布的《2023消费金融数字化转型主题调研报告》显示,信用卡线上、线下的获客成本约290元/张、234元/张。
而高权益信用卡的运营成本更高。拿贵宾厅权益来说,2024年8月光大银行曾在贵宾休息室增值服务招标公告中表示“境内机场贵宾厅采购上限为115元/人/次,境外机场贵宾厅采购上限为220元/人/次,高铁/火车站贵宾厅采购上限为60元/人/次”。
不仅是拿用户权益“开刀”,信用卡业务的节流还直接影响银行业务条线,信用卡业务“回归分行”趋势愈加显著。2023年10月末上海农商行撤销了“信用卡部”;2023年12月、2024年3月,华夏银行信用卡中心广州分中心、天津分中心先后获批终止营业;2023年以来,平安银行也将信用卡中心撤并划入其他一级部门。
陆岷峰认为,信用卡中心回归分行有助于银行在低利率环境下控制成本风险。毕竟开设信用卡分中心需要投入大量的资金用于场地租赁、设备购置、人员招聘与培训等,更何况其与分行在部分零售业务层面存在重合,近年来数智化发展也有助于减少相关业务的管理冗余。“好了,收功” 随着一声大喝,所有孩子都一阵欢呼,揉了揉酸疼的手脚,而后一哄而散,冲向各自的家中,准备吃早饭。
当然,降本、节流并非信用卡业务调整的最终目的。在资源有限的条件下如何更好地适应新的发展环境,成为信用卡业务变革的关键。
“银行缩减权益是多重因素推动下的综合调整,让权益更贴近用户真实需求才是正确的发展方向。”陆岷峰进一步指出。面部很平,只有一只竖眼,开合间像是一道金色的闪电划过,犀利慑人。
银行们也在积极做出改变。比如建设银行在削减机场贵宾厅权益的同时,也针对全球智尊信用卡等4款卡片,新增了包括大众健身游泳、室内滑冰、高端酒店泳健等权益。