面对越来越稀缺的高收益大额存单，不少人卡点苦守银行App，感叹“秒没”；有人坐飞机异地开户存钱成为“存款特种兵”；甚至还出现了收取手续费、代抢大额存单的“黄牛”。

大额存单杀疯了

大额存单是指由银行业存款类金融机构发行的一种大额存款凭证。相比于传统银行存款，大额存单投资门槛高（通常为20万元起）、金额为整数、期限不低于7天，一般来说利率比定期存款更高。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉中国新闻周刊，相比于定期存款，大额存单还拥有转让功能，能实现资金灵活变现，减少提前支取利息损失。

但目前想买到“理想利率”的大额存单并非易事。目前市场上主要银行三年期大额存单利率多在2%—2.5%区间，且建设银行、工商银行、农业银行等银行的一些三年期大额存单产品常处于“售罄”或额度不足状态。

基于此，转让大额存单一度成为“香饽饽”。事实上，每家银行的App都有大额存单转让服务专区，本意是为想要提前转让大额存单的投资者提供服务，只需要注明金额、利率和期限挂牌出来即可。

只是，这些大额存单转让后的年利率大多低于原年利率，且动辄百万面额。中国新闻周刊浏览工商银行App的大额存单转让区，其中一单年利率为3.1%的大额存单，转让后年利率降至2.28%，且购置金额高达1057万元。

图/App页面截图

不少投资者还将目光投向了中小银行。

相比于大行两年期利率跌到2%以下的大额存单，不少中小银行的三年期一度可以达到3.25%，并有礼品相送；而某些村镇银行的大额存单利率上限更高，如东方惠丰村镇银行五年期甚至可以达到4%。整体血气如海，宛如一尊神魔 它路过此地，看了一眼老柳木，稍作停留后，似乎急于赶路，最终快速远去，许多山峰被其脚步震的轰鸣，山地剧烈颤抖。

进入9月，恰逢客户经理们“拉存款”的任务节点。一些地方中小银行的客户经理也会在社交平台上“推销”自家的大额存单，在评论中留下地名与利率。贵阳银行一银行客户经理甚至直言：只需一张高铁票，利率高出1%不是问题。

图/东方惠丰村镇银行宣传单

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一位青岛银行的客户经理告诉中国新闻周刊，该行的大额存单业务开户要求现场办理，有不少外地客户到山东青岛办理，然后远程联系。

只是，异地存款也并非万无一失。“跨城存款这种存款方式是合规的，但储户也要注意风险，应到银行网点柜面办理，切勿参与高息揽储、‘贴息’等活动。”招联首席研究员董希淼提示。

四川某城商行的一位客户经理则告诉中国新闻周刊，异地开户存款需要储户提前做好功课。目前由于部分城商行开户人数暴增，也出现了一定的限制规定。反洗钱的监管之下，部分银行对于开户审核也更严苛，需要准备更多资料；另一方面由于账户限额问题，一些城商行可能不会给新开卡开放较大额度的线上转账功能（手机银行、网银等），这容易造成储户存钱容易、取钱麻烦的问题。

“3%以上要靠抢”

在地方银行的大额存单之外，部分民营银行的某些大额存单利率相较而言也很可观。虽然没有地域限制，但这类存单一般“限量”发行，需要蹲守。

一位“存款中介”告诉中国新闻周刊，微众银行3%利率的五年期大额存单，每晚12点定量放出；众邦银行利率为3.15%的五年期存单，每天早上8点定时抢。

不仅如此，民营银行也有自己的“隐藏玩法”。据上述存款中介介绍，众邦银行新客户开户存5年期甚至可以获得4%左右的高利率。“但一般不会写在明面上，这是折算下来的总利率，比如某款五年期产品属于‘2.45+1.5成长值加息’的计算公式，通过做任务等方式兑换积分，积分可以当钱花。”

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只是，代抢风险不小。储户需要向“黄牛”提供银行账户详细信息，包括登录密码，黄牛才能代为操作。

对此，娄飞鹏指出，代抢大额存单本身是不合规的，“如果投资者需要给黄牛提供自身的资金账户信息，或者将账户交由黄牛处理，可能存在信息泄露和资金安全风险”。

其实大额存单利率虽高，但毕竟存款不是小数目。在利率之外，对于银行质地、服务的选择也成为重要考量。生存环境极其恶劣，多洪荒猛兽毒虫，为了食物，为了生存，很多男子还未成年就过早夭折在了大荒中，想要活下去，唯有强壮己身。

近日，李慧（化名）想购买一笔20万元金额的大额存单。她并没有找地方中小银行或者民营银行，而是选择了国内知名的股份制银行招商银行，即便其两年期利率仅为1.95%。

李慧将自己选择大行的理由归为“佛系”。“本来就有招行的储蓄卡，省了开户的麻烦，更重要的是大银行的背书让人觉得安心。”

而执着于抢购微众银行大额存单的王露，也有一定底气。在她看来，毕竟大额存单产品明文规定按照《存款保险条例》受到保护。规定明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“收心”负责督促与指导孩子练功的中年男子大声喊道。

当然，购买大额存单也要结合自身情况。娄飞鹏指出，投资者在投资购买大额存单时，需要考虑自身投资期限、日常消费需求，以及大额存单购买起点金额等因素，合理理性投资购买。

图/视觉中国

存款利率还会再降吗？

大额存单备受关注的背后，银行存款作为几乎无风险的金钱管理模式，在降息周期下带来的单位收益确实正在缩水。

7月25日，国有大行今年首次调整存款挂牌利率，3年期、5年期定存挂牌利率下调20个基点。再往前，2023年9月1日及12月22日两次，国有大行分别下调了3年期、5年期定存利率25个基点。

目前，存款利率已经降到了低点。以极具代表性的五年期整存整取挂牌利率为例，7月的调整前还能勉强守住“2”字头，而调整后降得很彻底：国有银行大多调降至1.80%，股份制银行大多数调降至1.85%。

不仅如此，继国有、股份制银行下调挂牌存款利率后，大部分城商行、村镇银行等也随后跟进，且下调幅度不小。

尤其是最近，向来高息的民营银行们也加入了降息阵营。8月底以来，微众银行、网商银行、辽宁振兴银行等多家民营银行下调部分期限存款利率，调整幅度在10到30个基点。

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低息背景下，大额存单的高利率提供了一份难得的确定感。其实不是李慧对3%的存款利率不心动，只是她一直有所疑惑。

事实上，李慧平时经常会接到贷款电话，一些银行对于新用户的个人贷款利率普遍跌破“3”字头甚至是“2”字头，这让她对3%以上的存款利率保持一种天然的警惕。

“银行还能赚钱吗？”

存款与贷款之间的利率差，已经成为银行业的灵魂考题。当下中国银行业赚钱更多是靠贷款与存款之间的利息收入差额，这种盈利能力在财报中体现为“净息差”。据国家金融监督管理总局数据，今年二季度商业银行净息差为1.54%，与一季度持平，仍偏离1.8%的警戒水平。

为支持实体经济和减费让利，近年来LPR（贷款市场报价利率）不断下调，银行正不断下调贷款利率。成本压力之下，降低存款利率已经成为呵护净息差的必然。

储户的存款，以负债的形式体现在银行的资产负债表中。为了缓解压力，银行们争相加强负债精细化管理，严格控制高成本存款占比。不少大额存单的限量发行、预约发行，正是银行避免“贴息”、主动降低负债成本的考量。

未来，存款利率仍有可能“更低一步”。董希淼告诉中国新闻周刊，总体而言，2024年商业银行仍将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力，“除了下调存款利率之外，商业银行还应减少对存款的利息补贴以及利息之外的费用，进一步压降存款的隐性成本。”

参考资料

《存款利率高达4.05%，竟有这种好事？黄牛称“银行有新户福利”，律师：谨防诈骗！》，2024年8月15日，北京商报

《银行围堵大额存单“黄牛代抢”！》，2024年9月2日，中国经营报

作者：于盛梅

编辑：余源

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